5月18日晚，中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，在第六部分“坚持和完善民生保障制度，促进社会公平正义”中，明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。本文尝试以普通职工和居住者的身份，分析目前住房公积金制度存在的问题，探讨下一步改革方向。

住房公积金制度的基本情况

先来看一组数据。

住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示：

2018年末，住房公积金缴存总额145899.77亿元，提取总额87964.89亿元，缴存总额扣除提取总额后的缴存余额为57934.88亿元；发放个人住房贷款总额85821.32亿元，个人住房贷款余额49845.78亿元，保障性住房建设试点项目贷款余额46.11亿元，国债余额19.71亿元；缴存余额扣除个人住房贷款余额、保障性住房建设试点项目贷款余额和国债余额后的结余资金为8023.28亿元。2018年，住房公积金实缴单位291.59万个，实缴职工14436.41万人，分别比上年增长11.15%和5.09%。新开户单位46.07万个，新开户职工1990.38万人。

从数据上看，公积金缴存规模很大，涉及人数庞大（占全国总人口的十分之一），是一项惠及全社会的福利保障制度。

我国住房公积金制度是20世纪90年代借鉴新加坡做法发展而来的。1991年，上海出台以“推行公积金、提租发补贴、配房买债券、买房给优惠、建立房委会”为主要内容的住房制度改革方案，在全国各大城市首个试行住房公积金制度。以住房工资形式建立个人账户，定向使用，长期积累，购房时可提取住房公积金作为首付款，并享受低于商业贷款的利率优惠。1994年7月，国务院印发《关于深化城镇住房制度改革的决定》，要求在全国推行住房公积金制度。这就是住房公积金制度的由来。

住房公积金为何引起全民关注？与社保、职业年金不同，住房公积金作为住房工资发放到职工账户，免缴个人所得税，单位还要按1：1的比例配套（未考虑部分发达地区的住房公积金补贴），是职工福利的重要组成部分。与逢年过节的购物券、慰问费、米面粮油相比，住房公积金数额大，变现快，对职工影响大。

住房公积金制度是否应该取消

今年两会建议提案中，有代表委员建议加快住房公积金改革步伐。

住房公积金制度究竟该不该继续存在？

目前有两种截然不同的观点。

一种认为住房公积金制度虽然在管理上存在问题，但切实缓解了职工住房难的问题，历史使命并未终结。众多来自高校、研究机构的专家学者认为，住房公积金有效降低购房利息负担，提高员工福祉，制度透明，极大缓解了年轻人的购房压力，有利于维护社会稳定。另外，如果取消住房公积金，则意味着大量机关事业单位人员要回到福利分房时代，这是改革的倒退，将引发新的不公平。

另一种则认为商业贷款已成为住房贷款主体，住房公积金存在意义不大，反而加重了企业负担，应该取消。格力电器董事长董明珠甚至表示，住房公积金没有必要，因为格力向每个员工发放一套住房。相信格力这样的好企业是极少数。

目前住房公积金制度中存在的问题，

投资收益率低。资金收益和缴存款利率不高。统筹层次低。贷款率较高、较低的地区之间不能调剂管理。政策执行具体标准不一。地区间，同一地区不同部门、单位间，缴存基数和缴存比例差异大。学历、资历、职务、级别、工资水平相近的人员，可能出现张三每月缴存500元，李四每月缴存1200元的情况。

政策执行范围有限。百姓眼中的机关事业单位、国有企业等“正规单位”才有这项福利。大量私企未给员工办理缴存。提取、贷款限制较多。住房公积金账户虽然以货币资金的形式存在，但要提取使用并不容易。提取条件比较严格，使用范围局限。有些地方，例如重庆，从提交申请材料到资金到账耗时特别长。开发商更愿意购房者申请商业贷款，有的楼盘甚至明确拒绝住房公积金贷款。

违规提取时有发生。一些机构和个人通过伪造证明材料等方式违规提取住房公积金，侵害了其他缴存职工权益。

地区间流动困难。目前仍以各地自主管理为主。部分地区间开展了跨地区流动试点。2020年3月，川渝两地初步建立了跨区域转移接续和互认互贷机制。互认互贷目前还局限在区域性的集群城市间，全国范围内流动仍然存在政策和操作障碍。住房公积金改革未来方向

住房公积金制度实施近三十年的实践证明，制度出发点是正确的，也发挥了巨大作用。但仍有优化提升的空间。

加强统筹，加快地区间互融互通。逐步实现全国范围内无障碍流通和互认互贷。完善迁移、提取管理规定。允许跨地区迁移。放宽提取条件限制，加快提取办理时效。扩大住房公积金贷款比例。完善住房公积金贷款管理制度，优化贷款申请和发放环境，让更多的人能够享受住房公积金贷款的利率红利。

加强管理，压缩行政管理成本，提高收益。提升住房公积金管理中心单位内部管理水平，提高公积金投资收益。你用公积金买房了吗？公积金取消对你的影响大吗？欢迎留言评论。